全球新動態(tài)：保險周刊 | 多地高溫重“燃”，保險如何迎“烤”？

保險周刊 | 多地高溫重“燃”，保險如何迎“烤”？

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金融投資報記者 吉雪嬌

近期，全國多地連續(xù)發(fā)布高溫預(yù)警，部分地區(qū)最高氣溫超過40℃。

隨著新一輪高溫天氣到來，在持續(xù)高溫晴曬下，汽車自燃、火災(zāi)事故等風(fēng)險上升，同時，對于居民而言，在暑假出行、戶外運動時，中暑及其他疾病發(fā)生的風(fēng)險概率也有所增加。

針對高溫引發(fā)的人身與財產(chǎn)損失，保險能否予以賠付？消費者又該如何通過配置保險產(chǎn)品做好風(fēng)險保障？

汽車自燃

車損險、新能源專屬車險包含相關(guān)責(zé)任

炎熱的夏季，是車輛自燃等事故頻發(fā)的季節(jié)。不同于一般的車輛事故，自燃事故很可能會造成車輛的完全報廢，對車主造成巨大損失。

對于車主而言，如果車輛因高溫天氣自燃，保險公司是否會賠付？保險人士指出，車損險和新能源專屬車險條款中都包含了相應(yīng)的自燃責(zé)任，所以車輛自燃造成的損失可以進行理賠。如果僅購買了交強險或第三者責(zé)任險，車輛自燃則無法賠付。

其中，車險綜合改革實施后，車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，無需額外投保自燃險。

同時，新能源專屬車險亦包含了相應(yīng)的自燃責(zé)任。根據(jù)新能源汽車商業(yè)保險專屬條款，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂茫òㄐ旭?、停放、充電及作業(yè)）被保險新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

家財損失

謹(jǐn)慎選擇保額避免過度投保

高溫天氣易燃易燥，電線等經(jīng)過長時間暴曬、高溫，容易引起火災(zāi)或者其他事故，給家庭財產(chǎn)造成損失。

對于此類風(fēng)險，保險人士建議，可通過酌情投保家財險報銷部分損失。家財險有低保費、高保額等特點，最高保額可達上百萬元?！跋M者可以提早配置相應(yīng)保險，做好風(fēng)險規(guī)劃。”

目前在售的家財險產(chǎn)品可承保因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的房屋、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)等損失。部分家財險還可對因高壓、高溫造成的水暖管爆裂損失，因電壓異常引起家用電器的損毀等予以保障。

需要注意的是，家財險將投保財產(chǎn)的實際價值作為賠償上限，因此在投保時，選擇的保額最好與財產(chǎn)的實際價值接近，以避免過度投保。一般來說，門窗、管線、配電箱、冷暖機組相對房屋的主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價值占房屋購置價的10-20%，可以此為參考填寫房屋保額。

高溫中暑

醫(yī)療險、壽險等可予以保障

酷暑臨近，高溫下的健康危機也受到人們關(guān)注。持續(xù)高溫天氣會給一些重點人群帶來健康風(fēng)險，如長期在高溫高濕環(huán)境下工作和鍛煉的人群、體質(zhì)較差的老人、兒童、孕婦等人群，更容易發(fā)生中暑。中暑輕則暈倒、昏迷，重則會進一步誘發(fā)其他疾病，甚至熱射病等重癥中暑可能會危及生命。

那么，目前意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險等人身險險種，如果消費者投保后中暑能夠獲賠嗎？

以意外險為例，不少人認(rèn)為中暑屬意外，意外險即可賠付。但實際上，中暑并不一定能夠得到意外險賠償。意外險中的“意外傷害”，是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病情況下，引起的人身損害。而醫(yī)學(xué)上認(rèn)為中暑是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)，不屬于意外狀況。因此，中暑本身并不屬于意外險的責(zé)任范疇。

需要留意的是，雖然意外險不賠中暑，但因中暑倒地造成的二次傷害，如撞傷、扭傷、摔傷等情況，屬于意外險的保障范圍，可以理賠。

此外，醫(yī)療險、壽險、重疾險等險種對高溫天氣造成的中暑等健康風(fēng)險可以提供一定的保障。如因為中暑產(chǎn)生的醫(yī)療費用，在醫(yī)療險承保范圍內(nèi)且符合理賠條件的，可根據(jù)具體的醫(yī)療保險責(zé)任進行理賠；中暑身故則屬于壽險保障范圍；此外，如果因為中暑而引發(fā)了輕中癥或重度疾病，且該類疾病在重疾險合同所約定的范疇內(nèi)，可以按照合同條款進行賠付。

保險人士建議，可以主要通過配置醫(yī)療險和壽險來防范相關(guān)風(fēng)險。具體來看，醫(yī)療險可優(yōu)先選擇“0免賠”或“階梯式賠付”的產(chǎn)品，提高整體報銷的比例。同時，在購買相關(guān)產(chǎn)品時需留意免責(zé)條款和特別約定，是否將中暑等疾病列為除外免責(zé)。

編輯|陳雨禾 校檢|袁鋼 審核|何穎

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