4000元欠款滾雪球成13萬 貸款盯上年輕人

分期消費(fèi)、拿錢賺錢正在成為年輕人消費(fèi)升級的主流選擇，如果你還在全款買買買，似乎就 “虧”了。

無論是買奢侈品、還是買房車、裝修，亦或是健身美容租房，越來越多的年輕人偏好于選擇用信用卡分期、套現(xiàn)、貸款等超前消費(fèi)方式。與此同時(shí)，銀行也開始陸續(xù)推出各種消費(fèi)貸、圓夢金來滿足年輕人的各類生活需求，沒有信用卡的大學(xué)生也可以使用花唄分期或者其他網(wǎng)貸平臺來進(jìn)行購物，更有甚者推出彩禮貸、墓地貸來博人眼球。

花式貸款的背后，不難否認(rèn)這一屆年輕人日益見長的消費(fèi)欲，以及對貸款的開放心態(tài)。與上一輩不同的是，這一屆年輕人基本告別了全款購物的消費(fèi)理念，開始走入萬物可貸款的時(shí)代，但似乎也正在慢慢掉進(jìn)超前消費(fèi)、精致生活背后隱形的巨坑。

為此，獵云網(wǎng)尋找到了 3 位有過貸款的年輕人，一起聊了聊他們與貸款之間的故事。

網(wǎng)貸半年，4000 元欠款滾雪球成 13 萬

“第一筆分期是大一的時(shí)候?yàn)榱宿k健身卡，在健身房的介紹下辦了分期樂的貸款。”閔颯回憶起第一次貸款的原因，覺得有些許可笑，因?yàn)槟菑埥∩砜ǖ竭^期時(shí)，自己只去過兩次。

初入大學(xué)的閔颯一個(gè)月兩千的生活費(fèi)，剛開始幾個(gè)月并沒有出現(xiàn)大額消費(fèi)，除去基本的吃飯，每個(gè)月還能買件衣服。大一下學(xué)期，他看到了健身房的優(yōu)惠活動，一千三的年卡送三節(jié)私教課，讓她心動不已，萌生辦卡的想法。

“其實(shí)，我直接跟父母說辦健身卡，她們就會給我轉(zhuǎn)賬，但看到分期后一個(gè)月僅還款不到 200，還是決定辦分期。”閔颯表示，剛上大學(xué)總覺得不應(yīng)該和父母多要錢，所以選擇了分期辦健身卡。一個(gè)月還款一百多，也確實(shí)沒有太大壓力，但有了第一次分期消費(fèi)后就有了更多的消費(fèi)欲望。

“第二次是因?yàn)槿ヂ糜危衷谄脚_上提現(xiàn)了 500，隨后就記不清了。”閔颯透露到，平臺給她的額度是 5000，除去健身卡的費(fèi)用，還剩 3000 多。由于當(dāng)時(shí)的消費(fèi)欲望越來越強(qiáng)，每到月中生活費(fèi)就所剩無幾了，于是她開始超前消費(fèi)。從一個(gè)平臺到多個(gè)平臺。

最高峰的時(shí)候，閔颯手機(jī)里有十幾個(gè)平臺，從分期樂到來分期再到拍拍貸和任我花等。下載其他平臺的原因是為了填補(bǔ)最初的漏洞，拆東墻補(bǔ)西墻后，事情變得一發(fā)不可收拾。“剛開始并沒有覺得壓力大，一直倒來倒去也沒對自己的經(jīng)濟(jì)和生活帶來影響。”

“后來監(jiān)管就越來越嚴(yán)，有的平臺還錢后就沒有額度了，也很難再申請其他平臺了。”在一次給拍拍貸還款后，閔颯發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)顯示停止對大學(xué)生放款，本想還錢后再借出來填補(bǔ)其他平臺的閔颯，一時(shí)間陷入了焦慮。

監(jiān)管嚴(yán)格后，她找了朋友借了幾千塊先填補(bǔ)漏洞，然后自己省吃儉用在外兼職，用了半年的時(shí)間還清了短期貸款，僅剩兩個(gè)分 36 期的平臺，加起來每個(gè)月還幾百就夠了。“當(dāng)時(shí)一個(gè)一個(gè)卸載軟件的時(shí)候，就像再卸掉我身上的砝碼。”

閔颯算是第一次上岸了。

閔颯一點(diǎn)點(diǎn)擺脫貸款，生活逐漸回歸平靜，直到一個(gè)微信好友請求的出現(xiàn)。“他當(dāng)時(shí)說自己是做貸款的，也沒有說是什么平臺，也沒說在哪知道我的聯(lián)系方式的。”閔颯認(rèn)為可能是某個(gè)平臺泄露了信息，被其他貸款公司買走了，才能找到自己聯(lián)系方式的。雖然知道對方是做貸款的，可閔颯依舊沒有刪除對方微信。

“后來有一次急需用錢，但是具體花錢做什么我也記不清了。”急需用錢后，閔颯打開了聊天框，對方表示借 4000 周轉(zhuǎn)十天利息 800，十天后如未償還本金，要付 800 元利息再周轉(zhuǎn)十天。看到極高的利息后，閔颯心生猶豫，但沒有其他辦法后，還是選擇了借 4000 十天償還利息 800。

“他發(fā)給我一個(gè)鏈接，在一個(gè)網(wǎng)頁的頁面申請借款的，下款特別快申請完，他就直接微信給我轉(zhuǎn)賬了。”十天后，閔颯向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬 800 利息，然后等待下一個(gè)十天償還本金。

但是閔颯并沒有湊齊 4000，連 800 的利息都沒無力償還。這時(shí)對方告知，可以繼續(xù)借 1000 先還利息，1000 元周轉(zhuǎn) 10 天的利息是 200，就這樣閔颯又借了 1000，此時(shí)如果下一個(gè)周期到來，無法償還本金的話，她需要還 1000 的利息。一直湊不到 5000 本金，就要每十天還 1000，而且只是利息，本金一點(diǎn)沒有減少。

當(dāng)閔颯意識到這是個(gè)高利貸時(shí)已經(jīng)晚了，她一直借款還利息，三個(gè)月后本金就到達(dá)了 2 萬。“其中他給我發(fā)的借款鏈接總是不一樣，可能是為了躲避監(jiān)管吧。”意識到本金像滾雪球一樣后，她開始慌了，當(dāng)時(shí)正值過年，幾乎每兩天就要償還訂單的利息。

“我每天都在焦慮中，上火心煩意亂，根本不敢花錢，每天早上起來第一件事就是看看今天要還多少錢。”雪球越滾越大，半年后欠款達(dá)到了 13 萬。

從最初只借 4000 到償還 13 萬，只用了半年。因?yàn)閷?shí)在無力償還，也不想再繼續(xù)下去。閔颯和對方確定半個(gè)月內(nèi)還清所有賬單，但這期間的利息要取消掉。對方思考良久后答應(yīng)了，但這半個(gè)月里每天都在跟閔颯發(fā)消息。“發(fā)消息也不說啥，可能是怕我跑路吧。”

最終閔颯像父母坦白，“我永遠(yuǎn)都無法忘記爸媽的表情，他們好像比我還悔恨，悔恨的不是我借網(wǎng)貸，而是他們竟然一直沒有發(fā)現(xiàn)。”坦白的那晚，閔颯整整哭了一晚，媽媽一直在勸她想開點(diǎn)，家里有錢。

半個(gè)月后閔颯將 13 萬通過支付寶轉(zhuǎn)賬給了對方，然后刪除了聯(lián)系方式。“真的很諷刺，不想找爸媽要 1300 辦健身卡，最后卻要爸媽幫我還 13 萬。”

閔颯本以為這 13 萬會像警鐘一樣，重重記在心里，但工作后，習(xí)慣超前消費(fèi)的她又開通了信用卡。

從卡奴到用信用卡套現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，貸款就是一把雙刃劍

Andy 是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的 90 后，他讀大學(xué)期間，第一次接觸了貸款。

“我大二的時(shí)候，身上有一份保險(xiǎn)，從小我媽給我買的，說到了大學(xué)的時(shí)候，過了 18 歲，有一筆 3 萬塊錢的助學(xué)貸款。”那一年 Andy 想出去玩，于是也沒多想就去貸款用作旅游經(jīng)費(fèi)，當(dāng)然這筆貸款還是父母給還的。“他們也知道我花掉了。但第一次貸款后，就心里有了貸款的概念。”

到 2015 年，Andy 大三的時(shí)候，第一次接觸所謂的校園貸，當(dāng)時(shí)頭部的企業(yè)就三家，分別是趣分期、分期樂、還有愛學(xué)貸。

“我想買一部 IPhone6，但是我手里只有 2000 塊錢，畢竟大學(xué)生生活費(fèi)也就一個(gè)月 1500 元，所以就想再借點(diǎn)錢，把手頭的錢湊一湊，買一部蘋果手機(jī)。”

Andy 表示，當(dāng)時(shí)也沒有想多，就想著一個(gè)月才 200 多點(diǎn)，分期 12 個(gè)月，就能買一部蘋果手機(jī)了。

“那個(gè)時(shí)候沒有概念，就覺得每月多花了點(diǎn)錢。但是實(shí)際上它的利率是非常高的，借 2000 元錢一年需要還 400 元。”當(dāng)然，用貸款去消費(fèi)也是 Andy 的自主選擇。

到 Andy 工作時(shí)，信用卡已經(jīng)非常普及，大家都會擁有人生中第一張信用卡。“我第一張招行的信用卡只有 3000 還是 5000 元額度，但是有了以后就開始有提前消費(fèi)的概念。”Andy 認(rèn)為反正沒有花自己的錢，有這個(gè)額度就可以把它用掉，然后再去還上就可以了。

一開始 Andy 覺得還好，每個(gè)月發(fā)了工資就可以把上個(gè)月的還上。

但隨著后面的信用卡越辦越多，消費(fèi)的欲望也在增加。

畢業(yè)兩年左右，Andy 就已經(jīng)還不過來信用卡了。“辦了大概三四張卡，提前透支的額度已經(jīng)達(dá)到了三四萬的額度，但每個(gè)月工資可能只有六七千塊錢，這樣算起來還款壓力還是很大的。”

恰逢此時(shí)，支付寶也推出了借唄花唄，給了更多借款的選擇，慢慢的 Andy 就學(xué)會了拆東墻補(bǔ)西墻，盡量把前一個(gè)月的錢還上，以此保證信用不受到損害。

“我還是比較看重征信的，畢竟是大學(xué)生，也學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融，知道信用體系非常重要，畢竟以后還要買房。”

到了 2018 年，Andy 在杭州買房，父母出了首付后，每個(gè)月貸款還要還 9000 多元，有了這樣一個(gè)貸款壓力后，信用卡的還款壓力就更大了。工資沒有一個(gè)飛躍性的提高，但消費(fèi)每個(gè)月還在持續(xù)，Andy 開始思考如何破局。

一年后，Andy 因?yàn)楸旧砭吐氂诠⑵髽I(yè)，便尋思著是不是可以副業(yè)做個(gè)人二房東生意。

當(dāng)時(shí) Andy 信用卡的額度一直在上調(diào)，為了湊足租房生意的本金，他每月信用卡套現(xiàn)，還準(zhǔn)備了一個(gè) POS 機(jī)，不斷刷出來再還進(jìn)去。

通過信用卡、支付寶以及一些其他平臺套現(xiàn) 20 萬元，加上手頭家里贊助的 20 萬元啟動資金，Andy 湊足了 40 萬左右的本金，在一年半的時(shí)間內(nèi)將管理的房間擴(kuò)充到了 60 間，每間房間大概有 500 元每月的盈利，每月凈利潤在 4 萬元左右。

“一開始就要啟動 60 間房的量，事實(shí)上是需要 80 萬元的，我通過貸款撬動杠桿，從 40 萬元本金起步一點(diǎn)點(diǎn)把量擴(kuò)充到了 60 間，這個(gè)過程中信用卡套現(xiàn)以及貸款起到了非常大的作用。”

但是一直以來 Andy 因?yàn)橛行庞每ǖ拇嬖?，一直保留著超前消費(fèi)的習(xí)慣，每月依然入不敷出，讓他很是頭疼。

“消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成了，一時(shí)半會又降不下來，所以一直處于一個(gè)不斷去還款套現(xiàn)的過程當(dāng)中。”

2020 疫情來得非常突然，Andy 就職的公寓因?yàn)橐咔榭罩寐侍嵘媾R裁員困境，他也成為了被裁的一員，每個(gè)月上萬元的薪水收入算是中斷了。

但那個(gè)時(shí)候，Andy 卻突然發(fā)現(xiàn)下個(gè)月就要給業(yè)主打款，可手上的錢已經(jīng)沒有可用的了。因?yàn)椴煌Ｌ赚F(xiàn)，當(dāng)時(shí)的信用卡已沒有了一點(diǎn)額度。

頭幾個(gè)月，Andy 日子非常煎熬，因?yàn)槊總€(gè)月算下來套現(xiàn)貸款在 30 萬左右，每年利息在 15%，一年僅利息就需要還 45000 元，每個(gè)月大概在 4000 元，此外他每月還要還銀行大概 5 萬元的費(fèi)用。

因裁員減少的超萬元收入，讓 Andy 學(xué)會開源節(jié)流，不得不游走于各個(gè)寫字樓間，賺取傭金來償還信用卡，同時(shí)也問身邊朋友借款以及投奔一些小貸平臺。

Andy 前所未有地著急，第一反應(yīng)就是想辦法看看銀行有沒有其他渠道的貸款，在銀行沒法解決問題之后，Andy 又去找了 51 信用卡之類的平臺，看是否能提供一部分的現(xiàn)金貸款。

“我在選擇小貸的時(shí)候，偏向于選擇一些知名公司，但也不排除這些公司的貸款利率高于市場。”Andy 表示一些大機(jī)構(gòu)為了增加利潤，甚至年化會設(shè)置在 36% 左右。

“我通過比較，會選擇其中利率偏低且比較適合自己當(dāng)下處境的小貸平臺。”作為日常游走于貸款渠道的老客，Andy 知道貸款利率會有多高，正因如此，每次周轉(zhuǎn)過后，他都會選擇提前還款。

就在創(chuàng)業(yè)從副業(yè)被轉(zhuǎn)為正業(yè)的兩年間，Andy 一直處于手頭沒有現(xiàn)金的狀態(tài)，因?yàn)橄M(fèi)習(xí)慣一直沒有改善且沒有理財(cái)意識，可以說是月月光還倒欠。

今年年初，Andy 把所有租房的生意都轉(zhuǎn)讓了，通過變現(xiàn)把之前信用卡套現(xiàn)的貸款還完，并且得到了一部分現(xiàn)金。用他的話說，現(xiàn)在的生活才真的無債一身輕。

“我一次性還掉之后，才發(fā)現(xiàn)原來自己之前浪費(fèi)了這么多錢。前前后后，去掉本金，這個(gè)項(xiàng)目轉(zhuǎn)手后大概凈賺 80 萬元。”

但是這段貸款套現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷 Andy 并不覺得后悔，在他看來，貸款就是一個(gè)信用系統(tǒng)的建設(shè)，對于事業(yè)來說，信用尤為重要。

“貸款能幫助你去爭取到一些機(jī)會，信用越高，額度越高，你的起點(diǎn)越高，試錯(cuò)機(jī)會越多，成功也就越大。如果用這些錢能夠撬動一個(gè)杠桿的話，這些杠桿所對應(yīng)的可能是成倍的能力。當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)并存，你是在用信用透支錢，如果沒能掌握資金的管理能力，越多的錢也就意味著越大的風(fēng)險(xiǎn)。”

Andy 苦笑，譬如因?yàn)樽约禾赚F(xiàn)頻率太過頻繁，銀行就從未提供消費(fèi)貸款給他。

是貸款總要還的，35000 元免息分期整牙“挺香”

小 Y 有齙牙，內(nèi)心一直覺得不好看，但是上學(xué)的時(shí)候爸媽就覺得讀書好就行，不要在意外表，于是小 Y 攢著勁等自己有錢了去。

90 后的她畢業(yè)后工作了幾年，也有一定積蓄，就把整牙這件事提上了日程。

“我之前有咨詢過我的整牙周期需要兩年半左右，算了一下，如果那個(gè)時(shí)候去戴牙套，剛好能在 30 歲生日之前摘掉，于是就直接開整了。”

其實(shí)小 Y 整牙還有一個(gè)契機(jī)，那就是和大學(xué)同學(xué)聚會，發(fā)現(xiàn)對方戴了牙套，于是小 Y 趕緊問了問是哪個(gè)醫(yī)生、多少錢、靠不靠譜，確定了后就直接找他的醫(yī)生做了。

2020 年 9 月，小 Y 踏上了去找醫(yī)生咨詢的路，這是三甲醫(yī)院的一個(gè)教授自己在外面開的工作室。“據(jù)說很多人在醫(yī)院拿不上他的號(因?yàn)獒t(yī)院放號有限)，于是就直接在外面的工作室找他。我同學(xué)就是這樣，搶了好幾次都沒搶到號。”

在工作室的話，教授會在每周的固定時(shí)間出診，他出診的時(shí)候診所會比較忙，因?yàn)榛旧纤械娜硕稼s著教授在的時(shí)間過來問診。

因?yàn)樾?Y 和朋友都是做媒體的，于是就多嘴問了句，有沒有分期可以選擇，以及分期的價(jià)格。沒想到還真的有，加上利息和一次性付清的全款一樣，都是 35000 元。

“我之前的工資每個(gè)月大概有一半多都會直接投進(jìn)支付寶定期理財(cái)里，剩下的錢再扣掉生活費(fèi)，流動資金并不多。考慮到分期付款和全款價(jià)格是一樣的，也就是說，即便分期，我也不會多付利息的費(fèi)用，所以就想這錢還不如自己留著繼續(xù)理財(cái)。”

工作室的分期付款合作是和美牙分期合作的，因?yàn)槁殬I(yè)習(xí)慣，小 Y 決定分期前還用天眼查查過，得知這是一家金融創(chuàng)業(yè)公司，已經(jīng)運(yùn)營了很多年，也沒有發(fā)生糾紛之類的黑料，于是就決定合作試試。

這是連一張信用卡都沒有的小 Y 作為保守消費(fèi)者第一次大膽的分期(貸款)嘗試。

“我是直接和美牙分期那邊簽的合同，在美牙分期的公眾號里上傳資料就行，大概第二天就會審批下來。”小 Y 表示，當(dāng)時(shí)有 3 期、6 期和 12 期可以選擇。小 Y 選擇了 6 期，首付 1 萬，月還 4 千多，還款合同上寫的是 “本息利率是 8%”，但消費(fèi)者需要支付的總額仍是 35000 元。

“銷售那時(shí)說利息是診所這邊幫出的，所以對于顧客來說，在價(jià)格不變的情況下，總體還是便宜了。如果加上利息超過了全款的價(jià)格，我肯定就不會分期了。”

在金額上，小 Y 知道私立肯定比醫(yī)院要貴，不過私立貴在服務(wù)，不用排隊(duì)不用等，有什么問題隨時(shí)去，所以貴一些也值得。

“北大口腔的價(jià)格也很貴，我做的是單晶可能稍微有差別。如果是時(shí)代天使或隱適美的話，前者國產(chǎn)的 4 萬，后者進(jìn)口的 5 萬，北京差不多都這個(gè)價(jià)了。”

在小 Y 看來，整牙是全包性質(zhì)，即一次性把錢交完之后，后續(xù)問題都可以繼續(xù)在診所解決，包括洗牙等服務(wù)，都不會另外收費(fèi)。這令小 Y 來說還挺信服的。

在陸續(xù)還完兩期后，在第三期的時(shí)候小 Y 還是選擇提前還完。

“一個(gè)是我個(gè)人沒有分期消費(fèi)的習(xí)慣;二是這兩年一些金融借貸機(jī)構(gòu)暴雷，讓我對這些公司沒啥安全感，能不用就不用;三是除了趕在 2021 年元旦前提前還掉了整牙的貸款，我還同時(shí)把支付寶花唄、美團(tuán)外賣的下月還都關(guān)掉了，我感覺自己會因?yàn)榛▎h、美團(tuán)月付這類產(chǎn)品，滋生無節(jié)制消費(fèi)的惡習(xí)。”

小 Y 認(rèn)為，把錢都結(jié)清，把超前消費(fèi)的渠道都關(guān)掉后，會有多大能力花多少錢的踏實(shí)感。

但是在一頓操作后的近兩個(gè)月，小 Y 發(fā)現(xiàn)似乎花銷也沒有明顯的下降，就是不用再想著還款這件事了。

“我現(xiàn)在每個(gè)月都會把大致的生活費(fèi)從銀行卡轉(zhuǎn)移到余額寶，花銷直接從這個(gè)月的預(yù)算中走，有節(jié)制地使用，不夠那就再轉(zhuǎn)一些，其他都放在理財(cái)里。未來也不會再有用花唄的想法，沒有這個(gè)必要。”

就整牙的免息分期來說，小 Y 認(rèn)為這個(gè)付款方式挺好的，雖然整牙過程是痛苦的，但對未來憧憬是美好的。

“其他醫(yī)美分期我不做評價(jià)，但是年輕人心里還是要有點(diǎn)數(shù)，貸款不是不用還。”

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