中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽：打造互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品競爭力離不開以消費者為核心

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北京商報訊（記者 陳婷婷 胡永新）清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心和元保共同近日發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）顯示，疫情加速了保險線上化、智能化的進程，培養(yǎng)了消費者網(wǎng)上購險的習慣?！秷蟾妗吠瑫r也指出，科技的進步、消費市場的成熟，均是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的機遇所在，亦將是互聯(lián)網(wǎng)保險下一步突圍的行業(yè)密碼。

對于2023年以及未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽在接受北京商報記者采訪時表示，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險從過去幾年到現(xiàn)在有著較為強勁的增長勢頭，同時未來也有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。從互?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢可以看到，產(chǎn)品創(chuàng)新層面千帆競渡，各家保險公司不斷將可保邊界擴大；互聯(lián)網(wǎng)保險也正在滿足越來越多的定制化保險需求；保險公司也在通過數(shù)據(jù)驅(qū)動在內(nèi)的技術關注著消費者的偏好。

“打造互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品競爭力非常重要的一點是以消費者為核心?！睂τ谕苿踊ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展離不開的關鍵要素，在魏晨陽看來，一是，抓住用戶的需求即用戶的偏好，在這一前提下有利于保險公司開發(fā)產(chǎn)品。二是，互聯(lián)網(wǎng)消費者非常注重體驗，比如在購險到理賠環(huán)節(jié)是否便捷，是否可以很快找到需要的信息，產(chǎn)生疑問后能否快速解決，也就是在服務上提升客戶體驗至關重要。三是，產(chǎn)品和服務最后的底層邏輯離不開科技驅(qū)動，即利用科技和數(shù)據(jù)賦能，支持產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

正是由于互聯(lián)網(wǎng)保險有著廣闊的發(fā)展前景，當前，保險公司、保險科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在積極布局和發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險這一領域。在魏晨陽看來，上述幾類互聯(lián)網(wǎng)保險市場的參與主體各有各的優(yōu)勢。

“保險公司有著一定的規(guī)模優(yōu)勢和牌照優(yōu)勢，并且在業(yè)務方面，自身有足夠大規(guī)模的客群，所以，保險公司主動權(quán)較多?！蔽撼筷柋硎?，國內(nèi)大型保險公司正積極布局數(shù)字化，通過投入資金或成立子公司等方式來聚焦數(shù)字化建設，這為大型保險公司帶來了更多的互聯(lián)網(wǎng)保險應用場景。而對于中小型保險公司，意味著發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險這一賽道需要體現(xiàn)差異化優(yōu)勢。

魏晨陽表示，保險科技公司的主要發(fā)力方向為科技賦能，以互聯(lián)網(wǎng)保險為例，保險科技公司可以通過渠道，在線上快速識別并了解到客戶的需求，從而進一步聚焦差異化或碎片化的產(chǎn)品策略。從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等層面來看，保險科技公司優(yōu)勢在于“動作快”。保險科技公司可以成為發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品或新獲客模式的技術引擎。

“互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以把保險公司獲客的邊界擴大，可以觸及三、四、五線城市，給保險公司帶來更多的下沉市場?！蔽撼筷栠M一步表示。

今年2月，上海市消保委指出，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品具備的特性不同，在以新冠隔離險為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險中，前端是低門檻快消化產(chǎn)品營銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。這種“低進高出”的做法對消費者不公平不合理，由此也引發(fā)了大量的消費投訴。

此次發(fā)布的《報告》關鍵詞之一便是消費者，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購險相對便捷，但由于不同于傳統(tǒng)渠道，可能會由于信息不對稱、維權(quán)受限等因素，致使權(quán)益受到侵害。對此，對于在行業(yè)及保險機構(gòu)在保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益方面如何進一步采取相關措施，魏晨陽表示，一是，加強關于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護的立法工作；二是，細化業(yè)務專屬管理，完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務監(jiān)管規(guī)則；三是，保護消費者權(quán)益，重點解決消費者反映突出的問題，例如找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務問題；四是，關注數(shù)據(jù)安全和隱私保護。

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